에어컨수호신의 블로그

안녕하세요, 에어컨 수호신입니다.

 

저번에는 ISA 계좌의 뜻, ISA 계좌 종류, ISA 계좌 연간납입 한도에 대해 알아보았습니다.

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[ISA 후기] ISA 계좌 뜻, ISA 계좌 종류, ISA 계좌 연간 납입한도

안녕하세요, 에어컨수호신입니다 :D 요즘 자꾸 이율이 떨어지고 있습니다 ㅠㅠㅠㅠ 이러한 저금리 상황 및 코로나로 인해 선뜻 투자하기도 무서운 환경에서, 내 돈 한 푼 한 푼이 소중할 것 같은데요. 이러한 여러..

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ISA 계좌 의미, 일반형&서민형&청년형 등 ISA 계좌 종류, ISA에 1년간 돈을 얼마나 넣을 수 있는 지 궁금하면 위의 링크 참고 부탁 드리겠습니다!

 

 

 

이번에는

ISA 계좌의 장단점 & 꿀팁!

에 대해 알아봅시다.

 

 

 

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ISA 계좌의 장점

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비과세다!

비록 일반형 & 청년형의 경우 200만원, 서민형의 경우 400만원이지만 그래도 비과세다!

제 1금융권에서 진행하는 것도 장점. (하지만 실질적인 돈은 투자대상에 따라 달라지겠습니다)

 

 

 

 

 

 

 

 

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ISA 계좌의 단점

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보수료가 있다.

근데 열심히 설명을 안 해준다 ^^;

 

은행은 자선기업이 아니므로 항상 의심해야합니다. 은행원들도 실적압박을 받는 영업사원이므로 순수히 나에게 이득이 될 일은 은행에서 추천하지 않을 것이라는게 제 생각입니다.

 

은행 입장에서 ISA를 진행하는 이유가 뭘까요?

그 이유는, ISA통장을 운영하는데에 "보수료"라는 것이 들기 때문입니다.

 

하기의 내용이 ISA 보수료에 관한 안내문이므로, 참고하시면 정확합니다.

박스에 있는 내용은 제가 여러분의 이해를 돕기 위해 추가한 내용입니다.

 

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신탁보수

*출처: 국민은행 은행원으로부터 2018-09-05 (ISA가입당시) 받았던 안내문

신탁보수

신탁형 ISA 계좌내 운용자산별 신탁보수가 발생(후취)되며 각 운영자산별 평균잔액(신탁원본 기준)에 각 운영자산별 보수율을 곱한 금액으로 산정

 

취득시기

해지 및 중도인출시 또는 매년 3월 31일까지 편입자산 별 발생한 계좌전체의 보수금액을 정산하여 4월 마지막 영업일에 일괄 취득함

 

운영자산별 신탁보수율

각 운용자산별 보수율 범위는 다음과 같으며 예금(타행)과 현금성자산을 제외한 상품은 개별 상품설명서를 통해 보수를 확인하시기 바람

타행예금 : 연 0.1%

ETF : 연 0.7% 이하

ELS : 연 0.7% 이하

ELB : 연 0.3% 이하

펀드 : 연 0.3% 이하

현금성자산 : 연 0.1%

Q) ISA통장을 통해 연이율 1.8% 예금을 들었습니다.  모든 이율을 다 받을 수 있는건가요?

A) 아닙니다. 예금의 경우, 연이율이 0.1%이므로 사실 상 연이율 1.7% 상품을 드신겁니다.

 

신탁형 ISA에 선취판매수수료와 펀드보수가 부과되는 A클래스 집합투자증권(펀드)이 편입되면, 선취판매수수료를 제외하고 펀드보수가 부과됨(신탁보수 별도)

 

펀드상품 기본 보수구조 : 고객부담 총보수=판매수수료(선취) + 펀드보수*

ISA편입시 펀드상품 보수구조 : 고객부담 총보수=신탁보수(후취)+펀드보수

*펀드보수 : 판매보수+운용보수+수탁보수+일반보수

 

펀드보수의 경우, ISA를 들던 안 들던 모두 내셔야합니다.
같은 보험이라도 ISA를 통하지 않고 구입하셨으면 선취수수료, ISA를 통해 구입하셨으면 후취 수수료를 내야합니다.

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ISA 꿀팁

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월말에 가세요.

 

가게에 가면 진열하기 위해 물건을 받는 날이 있듯,

은행도 금융상품들을 받는 날짜가 있습니다.

 

그 날이 매월 말일입니다.

 

매월 말일에 새로운 금융상품이 각 은행으로 도착하고,

소위 말하는 다른 사람들에게 좋아보이는 (ex: 이율에 높다던가..) 상품 먼저 팔리게 됩니다.

그러므로 ISA에 새로운 상품을 들 때 월말에 방문해서 내가 원하는 상품을 사도록 합시다.

 

 

 

 

 

 

이상 ISA 후기 끝!! 

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안녕하세요, 에어컨수호신입니다 :D

 

 

 

오늘은 SC 제일은행 카드 발급 할 때,

 

"가족회원"이라고 기재되어 있는 부분에 대해서 확인해 볼거에요.

 

 

SC제일은행에 있는 카드를 발급하려고 연회비를 찾아보던 와중에,

 

가족회원이라고 기재 된 부분은 연회비를 조금 더 싸게 해주더라고요.

 

 

 

저것은 무엇인데 저렇게 싸게 해줄까 궁금했지만 좀처럼 찾을 수가 없어서 

SC제일은행 콜센터에 전화를 했고, 답변을 공유하고자 합니다!

 

 

 

한 문장으로 요약하면 :

기존에 SC제일은행 카드를 가지고 있는 고객의 가족이 동일한 카드를 발급받고자 할 때, 그 고객의 가족은 "가족회원" 연회비만 지불하면 됩니다!

입니다.

 

 

무슨 말이냐면,

예를 들어서 위 표처럼 일반 연회비는 만원이고, 가족회원 연회비는 7천원이라고 가정해봅시다.

 

제가 연회비 만원을 지불하고 SC제일은행 A카드를 발급받았다고 해봅시다.

 

그런데 이 카드가 너무 괜찮은거에요, 그래서 엄마(혹은 다른 가족)한테도 추천을 하게 됩니다.

 

엄마도 동일한 카드인 SC제일은행 A카드를 발급받으려고 할 때, 엄마는 연회비 7천원만 지불하고도 A카드를 발급 할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

<위의 예시에서 엄마(즉, 가족)이 카드를 발급하고자 할 때는>

 

1) 가족관계증명서 혹은 가족관계확인서처럼 기존 고객과 신규고객이 가족임을 확인 할 수 있는 서류

2) 기존 고객의 신분증 

3) 신규 고객의 신분증

 

위 3가지를 지참하여 SC제일은행으로 방문하셔야 합니다! (방문 너무 귀찮아요 ㅠㅠ)

 

 

 

 

<주의해야 할 점은>

1) 기존 고객과 신규 고객의 카드는 아예 동일한 카드여야합니다. 스탠다드차타드은행 카드라고 해서 다 되는 건 아니고, SC제일은행 카드임은 물론이고, 종류도 동일한 카드 여야합니다.

2) 신규 고객은 기존 고객의 명의와 결제계좌를 사용하게 됩니다 (읭? 아마 연말정산용으로 사용하실 분들이 있을 것 같네요)

 

 

 

 

그래서 아마 사용하게 되는 경우는,

가족과 나의 신용카드 스타일 (소비스타일) 이 비슷하여 동일한 신용카드를 사용해도 상관 없으며,
가족이 연말정산 따위의 이유로 내 계좌를 사용하는 것이 무관 할 때

정도가 될 것 같네요.

 

 

 

 

 

저는 저런 경우에 해당되지 않으므로,

SC제일은행의 가족회원 기능을 이용할 일은 당분간 없을 것 같네요.

 

 

 

그럼 도움이 되셨기를 바라며,

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안녕하세요, 에어컨수호신입니다 :D

 

 

요즘 자꾸 이율이 떨어지고 있습니다 ㅠㅠㅠㅠ

이러한 저금리 상황 및 코로나로 인해 선뜻 투자하기도 무서운 환경에서,

내 돈 한 푼 한 푼이 소중할 것 같은데요.

 

 

이러한 여러분에게 세금을 안 내는 법이 있다!

한다면 솔깃하시겠죠?

 

즉, 비과세로 적금/펀드/ETF/ELS/펀드 등을 운용할 수 있는 계좌가 있답니다!

 

 

*본 포스팅은 댓가 없이 1년반 동안 ISA를 운용하며 느낀 점을 작성한 내용입니다.

 

 

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ISA 통장

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오늘은 ISA 통장에 관해서 알아볼거에요!

 

 

ISA 통장의 원래 뜻은, 

Individual Savings Account 의 약자입니다.

 

직역하자면 개개인의 절약하는 계좌.. 정도 되겠네요.

 

 

 

 

 

"ISA 개념"

 

 

즉, ISA는

특정 기간 동안 계좌 유지를 한다면,

세제혜택(비과세, 저율 분리과세)등이 부여되는 계좌 꾸러미라고 생각하시면 되겠습니다.

 

 

ISA라는 계좌내에서 예금/ETF/ELS/펀드 현금성 자산등으로 불릴 수 있습니다.

이러한 자산을 불리는 동안, 기존 일반 계좌에서는 내야했던 세금들을 안 낼 수 있고요!

 

일반적으로 적금이나 예금을 들면, 이자의 15.4%를 세금으로 지불해야합니다.

하지만, ISA 계좌에서는 그런 세금을 지불 할 필요가 없습니다.

 

 

 

 

ISA는 한 사람 당 한 계좌씩 밖에 못 만듭니다.

예를 들면, 국민은행에서 ISA 계좌를 만들면 신한은행에서는 ISA 계좌를 만들 수 없습니다.

이런 이유로 처음 ISA 계좌가 도입되었을 때,

각 은행에서 고객을 ISA 계좌를 만들게 하려고 각종 프로모션을 진행했었습니다.

(프로모션이라고 해봤자 거창하지는 않았습니다 ㅋㅋ저는 라면 5개를 받았던 기억이 나네요)

 

 

 

 

"ISA 납입한도"

 

 

ISA 계좌에는 1년에 2000만원까지 총 5년 납입 할 수 있습니다. 

즉, 매년 2천만원을 넣었다고 생각하면 1억까지 납입 가능합니다.

단, 2000만원의 한도가 그 다음해로 이월되지는 않습니다.

 

예를 들면,

Q) 2018년에 1000만원을 ISA 계좌에 넣고 2019년에 3000만원을 ISA 계좌에 넣을 수 있을까요?

A) 없습니다. 전년도에 얼마를 ISA 계좌를 넣었는가와 무관하게, 1년에는 2000만원의 한도가 적용되므로 2019년에 ISA 계좌에 넣을 수 있는 한도는 2000만원입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

"ISA 종류"

 

그럼 ISA는 누가 만들 수 있을까요?

ISA 대상은 하기와 같습니다.

 

ISA는 근로소득자나 사업소득자면 만들 수 있습니다.

직장을 다니시시는 분이나, 사업을 하시는 분이면 만들 수 있죠. 

거의 일정하게 소득이 있는 모든 분이라고 생각하셔도 무관할 것 같네요. 

{단, 학생, 아르바이트생, 일용직, 주부 등 정기적으로 월급을 받지 않으시는 분들은 어렵습니다.}

 

 

하지만, 이 중에서도 i) 20대거나 ii) 급여가 적다면

비과세 한도가 늘어나거나 의무적으로 가입해야 하는 기간이 늘어나요.

 

 

 

크게 ISA 일반형 / ISA 서민형 / ISA 청년형으로 구분되어 있습니다.

 

 

 

*비과세 한도?

ISA 내에서 운영하는 자산은 기본적으로 비과세입니다.

하지만, 비과세에도 한도가 있습니다. 

 

 

예를 들어, ISA 계좌내에서 예금을 운용하였다고 가정합니다.

그 펀드에 입금한 돈은 5천만원이고, 10% 수익이 났다고 가정하면,

5천만원에 10%수익이나 500만원의 수익이 난 셈입니다.

Q) 위와 같은 상황에서 세금은 얼마에 한하여 내야할까요?

 

A) 그건 ISA 종류에 따라 다릅니다.

ISA 일반형을 가입했다면,

200만원에는 세금에 한해서는 세금을 내지 않아도 되지만,

나머지 300만원에 대해서는 세금을 내야합니다.

 

ISA 서민형을 가입했다면 400만원에 대해서는 세금을 내지 않아도 되며,

나머지 100만원에 대해서는 세금을 내야합니다.

 

 

 

*의무기간?

 

표에 의무기간이라는 말이 있는데, 

비과세혜택을 받기 위해 얼마나 오랫동안 ISA 계좌를 유지해야하는지에 대한 개념입니다.

 

일반형은 5년, 서민형이나 청년형은 3년입니다.

 

의무기간이 지나기 전에 ISA 계좌 내에 있는 돈을 찾는 것은 자유지만,

그렇다면 비과세 혜택을 받을 수 없습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

그럼, 여기까지 ISA 통장 뜻, 개념, 종류에 대해 알아보았습니다.

다음글은 제가 개인적으로 ISA 계좌를 활용하면서 느꼈던 팁과 장단점에 대해 적어보았습니다.

https://1-2-3-4-5.tistory.com/19

 

[ISA후기] ISA계좌의 장단점, 비과세를 안 내는 대신 보수료를 내야한다고? 월말에 상품이 들어온다고?

안녕하세요, 에어컨 수호신입니다. 저번에는 ISA 계좌의 뜻, ISA 계좌 종류, ISA 계좌 연간납입 한도에 대해 알아보았습니다. https://1-2-3-4-5.tistory.com/17 [ISA 후기] ISA 계좌 뜻, ISA 계좌 종류, ISA 계좌..

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안녕하세요, 에어컨 수호신입니다! 

신용카드 고르는 기준 및 방법을 알려드리고자 해요!

 

차근차근 따라와주시면 감사하겠습니다! ㅎㅎ

 

 

먼저, 자신의 소비습관을 먼저 알아야해요!

그 이유는 시중에 신용카드가 너무 많아서 본인이 어디에 소비 하는지 모르면 애초에 카드의 '어떤 기능'을 보고 골라야 할지 모르기 때문이에요.

소비습관을 모르시겠다면 오늘부터 가계부를 쓰시는 것을 추천합니다!

저는 "편한가계부" 사용하고 있는데, 가장 간단한 앱이에요. 로그인 할 필요도 없이, 문자나 push알람에 뜨는 내 지출 혹은 수입 금액을 앱이 알아서 인식해요.

공인인증서 연동되는 것을 선호하시면 "뱅크샐러드"같이 요즘 다양한 앱이 나오고 있으니 다운로드 수가 많은 것 위주로 사용하시면 돼요. 저는 뱅크샐러드가 국민 신용카드 인식을 잘 못 해서 "편한가계부" 앱으로 갈아탔어요.

 

 

 

그럼, 아래의 과정을 따라주세요.

1. 고정지출

당연한 소리지만, '고정지출'을 먼저 생각하셔야 해요.

'고정지출'이란? 내 의지와 상관없이 매달 나가는 비용. 저는 '교통비' 이고 한 달에 5만원씩 나가고 있어요 :)

 

2. 주요지출

그 다음엔 내가 어디에 많이 쓰는지 알아야해요.

내가 식대에 돈을 많이 쓰는지, 내가 쇼핑에 돈을 많이 쓰는지 알아야해요! 

저는 물욕은 없으나 먹는 것에 돈을 아끼지 않으니, '외식' 부문이겠네요

 

3. 한달 최소 소비금액

왜 한달의 "평균"금액이 아니라 "최소" 소비금액일까요? 

대부분의 신용카드는 연회비가 있습니다. 그리고 전월실적에 따라 다음달 혜택을 제공해주죠.

그런데, 전달에 전월실적을 못 채웠다면? 말짱 꽝입니다. 다음달에 혜택을 못 받게 되는 거죠.

 

연회비가 아깝고 우리는 매달 뽕을 뽑아야하기 때문에, 다음달에 무.조.건 혜택을 받을 수 있도록 전월실적은 내가 꼭 채울 수 있는 금액인 신용카드만 신청합시다!

 

그런데 이런 경우도 있습니다.

"아~ 조금만 더 쓰면 전월실적 채울 수 있을 거 같은데~ 저 카드 혜택도 좋아보이는데~"

이런 카드들은 과감하게 내 리스트에서 제외하도록 합니다. 전월실적을 채우기 위해 돈을 조금 더 쓰는게 눈덩이처럼 불어나서 소비습관을 크게 만들 수 있어요.

 

저의 "최소"소비금액은 30만원!

 

 

 

 

 

자, 그럼 여기까지 저는 "교통" "외식" "전월실적 30만원" 등을 가지고 카드를 찾기 시작할게요.

 

 

 

 

1. 네이버에 "신용카드"추천이라고 검색합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 아까 우리가 설정했던 "대중교통" "외식" "월평균사용액-~20만원" (30만원은 없네요ㅠㅠ) 으로 맞춰봅시다!

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 하단의 "카드 더 보기" 를 골라줍니다

 

 

4. 그럼 각종 카드들이 나와요! 이것들은 이제 노가다(ㅜㅜ)를 실시하셔야 합니다.

이것들은 모두 꼼꼼하게 읽어보고 어느 카드로 진행하셔야 할지 생각하셔야 합니다.

 

 

저는 이것들을 정리하기가 엑셀이 더 쉬워서 아래와 같이 도표로 진행했어요.

엑셀로 만들고 필터를 걸면, 연회비라던가 전월실적금액같은것을 관리하기가 더 쉬워지거든요.

이 때, 카드에는 존재하지만 내가 안 쓰는 혜택은 과감하게 엑셀에 기재하지 않으셔야 합니다.

 

예를 들어서 나는 빕스,아웃백 같은 패밀리레스토랑을 안 가는데 내 카드가 그것을 할인해줘도 별 의미는 없겠죠.

본인이 사용할 것 같은 혜택만 적으셔야합니다. 모든 혜택을 다 적으면 힘들뿐만 아니라 나중에 읽어볼때도 혼란스러워요.

 

본인이 무엇을 사용할지 모르시겠다고요? 그것은 가계부를 다시 보세요. 최근 3~4개월 동안 사용한 내역이 없는 기록은 앞으로도 사용 할 일이 없을 겁니다.

 

 

 

 

 

 

자, 그럼 내가 카드를 바꾸기로 혹은 새로 신청하기로 마음 먹었다면?

 

대부분의 카드사는 연말에 연회비를 면제해준답니다.

 

신년때 사람들이 자신들의 금융자금을 점검하고, 카드 바꿔볼까? 할 때 연회비 면제로 꼬시는거죠 ㅎㅎ

그래서 연말에서 너무 멀지 않다면, 몇달 기다렸다가 연회비 면제받고 바꾸는 것도 좋겠네요.

 

다만 기존 카드 거래처는 해당이 안 돼요! 예를 들면, 국민카드A에서 국민카드B로 바꾸는 것은 면제가 되지 않습니다.

국민카드A에서 신한카드A로 바꾼다면 면제가 될 수도 있겠죠 (해당 고객이 신한카드사를 사용 한 적이 없다는 전제하에)

 

 

 

그럼 모두 부자되세요~! :-) 질문 및 댓글은 언제나 환영입니다!